ФОП-стоп. Експрацівниця Fizi втратила доступ до своїх рахунків, після того як передала ФОП в управління роботодавця. Як захистити себе від таких ситуацій?

На початку квітня колишня співробітниця компанії з виробництва батончиків Fizi, графічна дизайнерка Сніжана Лічик написала у Threads про те, що передала ФОП в управління компанії, але після звільнення в неї почалися проблеми. 

«ПриватБанк», де жінка мала відкриті рахунки, розірвав з Лічик договір через «високі ризики». Банк не отримав усіх документів щодо ведення ФОП, які запитував.

Зараз дівчина не має доступу ні до бізнес-кабінету, ні до своїх особистих рахунків. Вона також стверджує, що колишнє керівництво її ігнорує і не намагається допомогти.

Натомість Олександр Паньковецький, засновник і власник Fizi, заявляє, «що залишається на звʼязку з усіма учасниками ситуації та намагається врегулювати її у прямому діалозі».

AIN поговорив з усіма сторонами конфлікту, а також з представниками «ПриватБанку» та юристами. Читайте в матеріалі, що робити, якщо ви передали контроль над своїми рахунками роботодавцю, і чому це не найкраща ідея.

Хронологія подій

Сніжані Лічик, яка працювала вже якийсь час у Fizi графічною дизайнеркою, запропонували відкрити ФОП у 2023 році і передати його в управління компанії.

Жінка передала свої особисті дані бухгалтерці і підтвердила вхід у «ПриватБанк» (надіславши попередньо пароль до бізнес-рахунку). Їй створили ФОП 3 групи.

Бухгалтерка одразу ж згенерувала сертифікат з електронним підписом. Для цього Сніжана підтвердила запит на генерацію зі свого телефону.

До власного електронного кабінету ФОП безпосередньо, за її словами, Сніжана не мала доступу і не була в курсі, що компанія за цей час перевела її ФОП з ІІІ на ІІ групу. 

Водночас Олександр Демчук, радник, адвокат EVERLEGAL, з яким поспілкувався AIN, зазначає: можливість отримати доступ до свого електронного кабінету в податковій залишається завжди. У випадку Сніжани, вона могла згенерувати ще один сертифікат на електронний цифровий підпис або створити копію вже наявного, наголошує адвокат.

Окрім того, за словами Сніжани, її попросили створити звичайну картку в «Приваті» і передати її з паролями також бухгалтерці. Як зʼясувала пізніше Сніжана, до її рахунку не була привʼязана її особиста пошта, тому вона могла бачити сповіщення лише тоді, коли заходила в сам застосунок. 

Довідка. У «ПриватБанку» є окремий застосунок для бізнес-рахунків. Уся інформація щодо обігу коштів, розрахунків, переказів тощо зберігається в ньому. Водночас перемкнутися на бізнес-акаунт можна в «один клік» через основний застосунок «Приват24». Туди ж можуть надходити сповіщення, що стосуються ФОП, а не тільки особистих рахунків.

«Зазвичай, коли бухгалтерка пересилала кошти зі стандартної [новоствореної] картки, або поповнювала її, я бачила. А те, що відбувалося на бізнес-рахунку, я не бачила. У мене там не було сповіщення. Ніколи навіть не просило підтверджень на ту [бізнес]-карту», — розповідає Сніжана.

Для чого створили ще одну карту, Сніжані не пояснили. Вже пізніше її керівник сказав «це твоя особиста картка». Бухгалтерка заявляла, що не памʼятає, що користувалася цією картою взагалі.

У дизайнерки є підтвердження запиту бухгалтерки на вхід саме на цю картку. Зараз доступу до виписок з цієї карти в Сніжани немає через блокування рахунків.

Звільнення та перші проблеми з ФОП

У липні 2025 року Сніжана вирішила звільнитися через особисті причини. Про це вона повідомила роботодавця і попросила свій ФОП назад — під власний контроль.

Уже через місяць «ПриватБанк» надіслав запит на додаткові документи, інакше — рахунок можуть заблокувати. 

У банку просили, зокрема, договори, акти, накладні, розрахунки, декларації та фінансову звітність, яку ФОП подавав до податкової. 

Серед ключового — пояснити, як використовувалася готівка, знята з рахунку в період з 30 травня до 25 липня 2025 року.

Як Fizi використовував ФОП

Згідно з виписками, які є в розпорядженні AIN, через ФОП проводилися розрахунки з контрагентами (ТОВ «ФІЗІ», ТОВ «Гастроу Трейдинг» тощо), виплата коштів іншим підрядникам (IT-послуги, реклама у Facebook), а також регулярні перерахування значних сум (100–150 тисяч грн) між рахунками Сніжани та зняття готівки. 

Походження і характер витрат саме цих сум, зокрема, просив пояснити банк. Наразі невідомо, для чого ці кошти переказувалися з рахунку на рахунок і для чого знімалася готівка. 

Скриншот наданий Сніжаною Лічик

Майже щодня на рахунки Сніжани надходили кошти з призначенням «Покриття для проведення операцій згідно з договором еквайрингу». Надходження відбувалися сумами від кількох сотень до сотень тисяч гривень. Одного разу було зараховано понад 1 млн одним платежем як покриття для транзакцій.

Важливо: у банківських виписках, які є в розпорядженні AIN, фігурують щонайменше три особи, які протягом 2024-2025 років зі сталою періодичністю знімали в касі «ПриватБанку» по 100 000 грн. Ми проконсультувалися з юристом стосовно особливостей цієї процедури — особи мали бути ідентифіковані банком під час відвідування відділення разом зі Сніжаною Лічик.

Водночас сама Лічик у розмові з AIN каже, що на жодні операції в касі банку її не кликали і вона не була присутня при цьому.

У поясненнях банку від імені Сніжани компанія коментувала, що ФОП займається реалізацією батончиків через Instagram. 

Водночас графічна дизайнерка наголошує, що не підписувала цей чи будь-який інший документ. Це зазвичай робила нібито бухгалтерка компанії. Підписи в паспорті та в документах, наданих банку, справді відрізняються. Відповідні фото документів та паспорту Лічик, на яких видні підписи, є в розпорядженні AIN.

До рахунків ФОП Сніжани могли бути прив’язані або фізичні POS-термінали, або кнопки оплати на сайтах і соцмережах. Про це свідчать характер та обсяг еквайрингових транзакцій у виписках, які більш притаманні мережі роздрібних точок або дуже великому онлайн-магазину.

Скриншот наданий Сніжаною Лічик

У заяві на застосування спрощеної системи оподаткування вказано КВЕД 47.11 (Роздрібна торгівля в неспеціалізованих магазинах...) та 47.91 (Роздрібна торгівля... через мережу «Інтернет»). Нагадаємо, Сніжана працювала у Fizi як графічна дизайнерка.

За словами жінки, рахунки згодом заблокували, зокрема через підозру банку у відмиванні 2,3 млн грн. Про це їй сказали представники банку по телефону. Оборот за кредитом за 8 місяців 2025 року на ФОП склав 2,5 млн грн.

Скриншот наданий Сніжаною Лічик

Блокування рахунків

Усі ці запити, як стверджує сама Сніжана, вона переадресувала бухгалтерці компанії. Її переконали, що всі запитувані документи банку передали й блокування не буде. 2 вересня минулого року жінці повернули ключі й доступи до її ФОП. 

11 вересня 2025 року «ПриватБанк» повідомив, що вирішив все-таки розірвати договір зі Сніжаною та припинити будь-які клієнтські відносини: як ФОП, так й особисті рахунки. Причина — не надали всі документи, які запитав банк для перевірки.

Як розповіла графічна дизайнерка, свої ФОПи передавали в управління компанії й інші співробітники. Зокрема, одна з працівниць начебто мала подібну проблему — загрозу блокування рахунків. Однак тоді ситуація вирішилася, а наданих пояснень банку було достатньо.

Після того як рахунки Сніжани були заблоковані, жінка неодноразово зверталася до компанії з проханням надати всі документи, пояснити банку, що ФОП перебував під їхнім контролем весь цей час і допомогти з розблокуванням рахунків, стверджує вона.

На це власник Fizi Олександр Паньковецький Сніжані відповідав: «ФОП 1, 2, 3 групи без ПДВ може вести облік у довільній формі щомісячного доходу. Банківські виписки можуть бути підтвердженням походження коштів».

Він також додавав: «Є судова практика, коли податкова намагається карати за погані облікові витрати. Суд стає на бік ФОПа». У листуванні зі Сніжаною Паньковецький також стверджує, що «ПриватБанк» «став на принцип» і просить пояснення щодо витрат, яких закон не вимагає.

Відповідні повідомлення є в розпорядженні AIN.

Колишня співробітниця Fizi неодноразово особисто зверталася до банку, пояснювала ситуацію, подавала письмові заяви з проханням розблокувати рахунки, стверджує вона. Однак отримувала відмови. 

Остання відмова датована 20 березня 2026 року. Таке рішення «ПриватБанк» ухвалив на підставі Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів…».

За статтею 15, згаданою в документі з відмовою, банк може відмовити в обслуговуванні, якщо:

- неможливо ідентифікувати клієнта;
- є високі ризики — ознаки того, що джерело коштів, характер операцій або поведінка клієнта не відповідають його профілю;
- не надані потрібні документи або виявлено недостовірну інформацію.

Сніжана консультувалася з юристами з цього приводу. Деякі їй радили звернутися до поліції, деякі попередили, що справа, найімовірніше, буде програшною. «Твій ФОП — твоя юридична відповідальність».

AIN двічі звертався до компанії Fizi за коментарем. Там повідомили, що «працюють над врегулюванням ситуації у прямому діалозі». 

«Ми уважно ставимося до питань конфіденційності, захисту персональних даних і коректної взаємодії з контрагентами, тому не вважаємо правильним публічно коментувати деталі цього процесу. У своїх діях ми керуємося чинним законодавством і надалі працюємо над врегулюванням ситуації в належний спосіб», — відповів засновник і власник Fizi Олександр Паньковецький.

Що робити, якщо роботодавець просить ваш ФОП для потреб компанії

Коротка відповідь — ніколи не передавайте доступи до банківських рахунків ФОП третім особам.

Ситуація, коли роботодавець просить працівника «позичити» свій ФОП трапляється доволі часто, розповідає в коментарі для AIN Олександр Демчук, радник, адвокат EVERLEGAL.

«На перший погляд це як дрібна послуга колезі чи керівнику, але з юридичного погляду ФОП несе повну відповідальність за всі операції, проведені через її рахунки: перед банком, податковою та правоохоронними органами», — коментує Демчук.

Якщо ж компанія наполягає на використанні вашого ФОП, продовжує адвокат, вимагайте письмового договору чи розписки з чітким описом того, хто і за що несе відповідальність. А також регулярно самостійно перевіряйте рух коштів.

Чи має право банк запитувати, куди використовувалася готівка, знята з рахунків ФОП? Так, має. Так само клієнт має право вирішувати, чи надавати таку інформацію.

«Якщо ж банк має підстави підозрювати, що зняття з рахунку може бути пов’язане з незаконною діяльністю, наприклад, фінансування тероризму чи відмивання коштів, він може ініціювати додаткові перевірки, звернутися до органів фінансового моніторингу чи правоохоронних органів», — пояснює Олександр Демчук.

Що можна зробити, якщо ситуація вже сталася і рахунки заблоковані?

1. Зверніться письмово до банку, поясніть обставини та надайте всі наявні докази: листування, скриншоти, будь-які документи, які підтверджують факт передачі контролю над ФОП іншій особі;
2. Фіксуйте всю комунікацію з роботодавцем: листи, повідомлення в месенджерах, записи дзвінків. Це стане доказовою базою.

«Постраждала людина може звернутися до суду з позовом про відшкодування матеріальної та моральної шкоди до компанії та її керівників, але потрібно буде довести, що ФОП діяв під впливом введення в оману», — пояснює адвокат EVERLEGAL.

У таких випадках є підстави також для заяв до поліції за статтями про шахрайство або зловживання довірою. Можна залучити й адвоката для взаємодії з банком у процедурі фінансового моніторингу. «Самостійно орієнтуватися в цих процесах складно, а помилки можуть коштувати дорого».

Розблокування ж у таких ситуаціях зводиться до суб'єктивної оцінки банку ризиковості операції. Адже банк бере на себе відповідальність за прозорість операцій. Після розірвання договору важливо довести свою добросовісність банку або ж спробувати оскаржити рішення в суді.

«Коли банк бачить нетипову активність, він може запитати про походження коштів»

З року в рік кількість випадків, коли люди віддають свій ФОП «в оренду», а потім, не знаючи цього, стають постраждалими у фінансових схемах, зростає. Про це говорить Антон Разумний, член правління «ПриватБанк» з питань комплаєнсу в коментарі AIN. За даними НБУ, у 2024 році зафіксовано 80 000 таких випадків.

«Наразі на ринку часто вживають слово «дроп» [для означення людини, через чиї рахунки проводяться гроші]. [Така діяльність] може тягнути за собою не лише фінансову відповідальність, але й у найскладніших випадках — кримінальну», — коментує Разумний.

Читайте також: Готові звітувати, але бояться платити. Що українські бізнеси кажуть про нові податкові норми, які пропонує уряд

Ситуація, коли знайомі просять допомогти і «позичити» ФОП, щоб провести через нього певну суму, навіть одноразово, може вважатися дроп-схемою.

Дроп-схем існує декілька. Найпоширеніша — оренда картки, тобто коли людина передає злочинцям картку, PIN-код і доступ до інтернет-банкінгу. Друга схема — так звані «грошові мули», коли людина знімає гроші і передає їх шахраям.

«Часто дропами стають підлітки, яким бракує життєвого досвіду, або люди старшого віку, які опинилися у скрутному фінансовому становищі. Водночас дедалі частіше дропами стають саме ФОПи, дозволяючи себе використовувати: іноді — роботодавцю для мінімізації податків, іноді — стороннім юридичним особам», — ділиться член правління «ПриватБанку».

Найменше, що може статися в цій ситуації, — блокування рахунків і втрата фінансової репутації, а це і неможливість отримати кредит чи іпотеку. Значно гірше — розслідування, штрафи та відповідальність перед законом.

Якщо роботодавець каже: «Відкрий ФОП, бухгалтерія допоможе його вести», — це ризик, наголошує Антон Разумний. ФОП — це фізична особа-підприємець, тобто форма, яка стосується вас як одиниці підприємництва, а не найманого співробітника. 

«У найкращому випадку бухгалтер справді буде вести ФОП вчасно і якісно. Але в найгіршому може з’ясуватися через рік, що декларації ніхто не подавав, податки не сплачувались, на вас є борги і питання від банку та податкової, або навіть підозра у відмиванні коштів. І з усім цим ви залишаєтесь сам на сам», — підкреслює Разумний.

Підозріла активність за ФОП

З 1 червня 2025 року для більшості клієнтів українські банки встановили ліміт на перекази у 100 тисяч гривень на місяць. Щоб провести платежі на більші суми, банк запитає джерела походження коштів, якщо це не очевидно з ваших операцій по рахунку.

Коли банк бачить нетипову активність, він може запитати про походження коштів, про сутність вашої діяльності, якщо ви ФОП. 

Більшість банків застосовує обмежувальні заходи, якщо бачить нетипову активність, підозрілу на вигляд і яку людина не може пояснити.

«Гостроту проблеми нині бачить і регулятор, і держава загалом, тому ще з минулого року триває дискусія щодо створення реєстру дропів. Він передбачає, що люди, які потраплять до цього списку, не зможуть користуватися повним спектром банківських послуг, доступним для інших клієнтів. Головне — дані про такого дропа бачитиме не лише один банк, який виявив порушення, а вся банківська система», — розповідає Антон Разумний.

Якщо законопроєкт ухвалять, таким клієнтам або відмовлятимуть у відкритті рахунків, або надаватимуть лише обмежений перелік послуг. Залежно від політики регулятора можуть бути встановлені додаткові ліміти на операції.

Як поводитися з власними рахунками ФОП

У «ПриватБанку» є кілька рекомендацій для клієнтів:

• Не погоджуйтеся на передачу своїх рахунків іншим людям.
• Періодично оновлюйте свої дані. Більшість клієнтів мають низький рівень ризику, тому банк звертається до них лише раз на п’ять років.
• Будьте готові пояснити нетипові операції. Наприклад, якщо при оновленні даних вказано очікуваний дохід 100 000 грн, а фактично надходить 300 000 грн — це може викликати запитання.
• Якщо людина регулярно отримує кошти з-за кордону, це може виглядати не як допомога, а як діяльність, що потребує пояснення.
• Будьте готові пояснити характер витрат. Якщо більшість операцій — це численні P2P-перекази на різних людей, банк може уточнити природу зв’язку з цими особами.

Завдання банку в таких ситуаціях — розібратися в обставинах і ухвалити зважене рішення щодо можливих ризиків, адже йдеться не лише про ризик для банку, а й для самого клієнта, наголошує член правління «ПриватБанк» Антон Разумний.

Fizi — це Yaro? І чому до них були питання

Співвласниця українського бренду Yaro Юлія Привалова в жовтні 2021 року опублікувала фото з чоловіком на Красній площі Москви. Після критики в коментарях вона дописала анекдот про бандерівців. 

Попри вибачення від бренду і від самої Юлії, торгові мережі одна за одною почали знімати з продажу продукцію Yaro.

Після цього на ринку зʼявилась нова компанія, яка почала робити подібну продукцію, насамперед, поживні здорові батончики — Fizi. 

Бренд Yaro працював через два ТОВ — «СЛОУ ФУДЗ» і «ФУЛ ЛАЙФ». Директором обох компаній до 2022-го та 2023 року відповідно був Олександр Паньковецький. Той самий, який у 2021 році створив ТОВ «Укравіт», яку згодом перейменували у ТОВ «Фізі».

У коментарі AIN Yaro запевняли, що Паньковецький написав заяву на звільнення задовго до того, як таке рішення було затверджено на зборах і нотаріально. Відповідно інформація в реєстрах зʼявилася значно пізніше. 

Детальніше про те, чи став Fizi насправді продовженням Yaro читайте у двох частинах розслідування AIN.

Читайте також: Головні зміни 2026 року для бізнесів: ЄСВ, акцизи, розрахунки